Ist Bausparen noch zeitgemäß?

Einleitung

Immer wieder werde ich von Kunden gefragt, was denn wirklich Sinn und Zweck für einen Bausparvertrag ist,.

Daher habe ich mich entschieden, meine Erfahrung über Bausparen mit Euch zu teilen.

Zum Verständnis: Mein Blick ist nicht nur kurzfristig, also was ist die günstigste Finanzierung/Zinssatz für 10 Jahre, sondern was kostet ein Hauskauf meine Kunden auf die gesamte Laufzeit.

Es ist natürlich leichter einfach eine Finanzierung mit dem niedrigsten Zinssatz zu verkaufen. Man hat als Berater keinen Aufwand an der Beratung und kann einfach nur Prozente vergleichen, oder man erklärt Konzepte und komplexere Zusammenhänge im Rahmen einer Finanzierung.

Mein Motto: „Was der Kunde nicht kennt, kann er auch nicht für sich gut finden.“ Wenn ich meinen Kunden nicht aufzeige, was es alles an Möglichkeiten im Rahmen der Baufinanzierung gibt, dann habe ich als Berater meinen Job nicht ernst genommen.

Kurzerklärung Bausparen

Kurz gesagt ist Bausparen, wie es der Name schon sagt, ein Vertrag um für den „Bau“ zu sparen. Wobei Bau nicht nur den „Neubau“ eines Hauses/Wohnung betrifft, sondern auch für sämtliche Projekte rund um das Thema bauen, kaufen und modernisieren.

Die Funktion eines Bausparvertrages ist auf den ersten Blick recht simpel erklärt, auf den zweiten Blick gibt es hier einiges zu beachten. Im Grunde (auch wenn die Bausparkassen 3 Phasen erwähnen), gibt es 2 Phasen im Baupsaren:

1. Sparphase
2. Darlehensphase

Die Sparphase:

Hier wird Kapital angespart. In der Regel fordern die Bausparkassen, dass ein Betrag zwischen 25 und 50 % der Bausparsumme als „Eigenkapital“ angespart wird, um die Voraussetzung zu schaffen, die anderen fehlenden Prozente (75%-50% der Bausparsumme) als zinsgünstiges Bauspardarlehen zu erhalten.

Die Darlehensphase:

Hier bekommt Ihr die „Belohnung“ für euer treues Sparen. Ihr erhaltet ein Bauspardarlehen mit „bei Abschluss“ festgeschriebenen Konditionen.

Konditionen beinhaltet für Euch insbesondere folgendes:

• fester gebundener Sollzinssatz
• feste Rückzahlrate
• feste Laufzeit (ohne Sondertilgungen)
• in der Regel ein Recht zur Rückzahlung zu 100 % ohne Kosten (Sondertilgung)

Bei einigen Bausparkassen und Bauspartarifen besteht die Möglichkeit, den „Tarif“ noch vor der Beantragung des Darlehens zu wechseln. Das hat für Euch den Vorteil, dass Ihr z.B. die Rückzahlrate, den Zinssatz, etc., verändern könnt. Wichtig hier ist zu wissen, dass es einen „Tarifwechselbeitrag“ geben kann und man individuell prüfen muss, ob sich ein Tarifwechsel lohnt.

Welche Vorteile bietet Bausparen?

• Bildung von Eigenkapital
• Zins-Sicherung für die Zukunft
• staatliche Förderungen (Einkommensabhängig) in der Sparphase
• gut planbar
• individuelle Sparraten möglich und auch die Aussetzung ist möglich
• Sonderzahlungen jederzeit möglich
• Übertragung auf direkte Familienmitglieder möglich (Kinder, Eltern)
• die Verwendung der Mittel kann auch zur „Renovierung“ einer Mietwohnung genutzt werden
• in der Regel bieten Bausparkassen die Bauspardarlehen bis 50.000,00 € als blanko Kredit, also ohne Sicherheit an.

Ein weiterer und nicht oft angesprochener Vorteil ist:

Wer jetzt schon anfängt zu sparen, verkürzt die Zeit bis zum Zeitpunkt, wann das Bauspardarlehen ausbezahlt wird:

Beispiel:

• Abschluss Bausparvertrag im Jahr 2026
• Kauf im Jahr 2028 (also 2 Jahre später)
• Zeit bis zum Bauspardarlehen nur noch 8 Jahre (nicht 10 Jahre wie es bei Baufinanzierungen üblich sind)

-> 2 Jahre weniger die (aktuell) teuren Zinsen zu bezahlen

Welche Nachteile gibt es?

Wer seine Finanzierung gegen steigende Zinsen absichern möchte, wird natürlich nicht nur Vorteile haben.

Aber seien wir mal ehrlich: Wer seine Zähne, sein Auto, sein Hab und Gut absichern will, der zahlt halt einen Beitrag, für die Absicherung. Und genauso ist es auch bei einem Bausparvertrag.

• Abschlussgebühr in Prozent der Bausparsumme (Bei Finanzierungstarifen in der Regel 1,6%)
• Jahresentgelt in der Sparphase für die Kontoführung
• in der Regel ist die monatliche Rate mit Bausparen etwas höher als ohne Bausparen
• teilweise Agio (weniger Kredit als Beantrag weil eine Gebühr verlangt wird) für das Darlehen
• wenn sich die Lebensumstände verändern und Sie doch nicht mehr in eine eigene Immobilie möchte, hatten Sie eine Abschlussgebühr und wenig Ertrag für Ihr gespartes Kapital

Fazit

Final bleibt als Finanzierungsberater folgendes an meine Kunden zu sagen:

• wenn Sie eine Finanzierung in der Zukunft planen, dann sollten Sie zwingend mit bausparen anfangen
• haben Sie bereits Finanziert, sollten Sie sich darüber Gedanken machen, ob Sie Ihre Finanzierung nicht gegen steigende Zinsen absichern
• Bausparen macht nur dann sinn, wenn Sie, oder ein Familienmitglied plant ein Wohneigentum zu erwerben, oder zu modernisieren

ACHTUNG: Leider bekomme ich immer wieder Anfragen von Kunden, dass Ihr Berater der Bausparkasse XY Ihm/Ihr einen Bausparvertrag angeboten hat, damit Sie in Zukunft günstig davon ein Auto kaufen können.

Es gibt ein „Bausparkassengesetz“ an das sich ALLE Bausparkassen halten müssen. Hier ist klar geregelt, dass ein Bausparvertrag NUR wohnwirtschaftlich verwendet werden darf.

Ich bekomme immer wieder Anfragen von Kunden, wo der Berater meinte „machen Sie dass, fürs nächste Auto zahlen Sie nur „1,5%“, das gibt es nicht im Bausparvertrag!

Als Ihr unabhängiger Berater im Raum Mainz, betreue ich die Bereiche: Mainz, Wiesbaden, Alzey, Bad Kreuznach und Worms.

Also kann ich Ihnen in den Räumen Rhein-Main und Rheinhessen, gerne eine persönliche Beratung anbieten.

Alternativ biete ich Videoberatungen deutschlandweit an.

Ich berate Sie hierzu gerne Konzern- und Bankenunabhängig.